為何不直接到銀行申請居屋免補加按(一)?

2016-06-03

很多人可能會問,如果我有一層未補地價的居屋想加按(下稱:免補),為何不直接到銀行辦手續,而要經過財務中介去做呢?

 

這是一個很好的問題,但問這個問題的,肯定他們未曾試過到銀行提出有關加按申請,試過的話一定不會問這條「好」問題。

 

我們先站在銀行的立場想一想:銀行樂於做按揭生意,理由只有一個,就是因為有關按揭的風險較其他借貸業務低,因為有流動性、實質的資產做抵押,就算借款人不還錢,亦可以收樓拍賣填補欠款。

 

以上只是「一般物業」而言,居屋是另一種境況。銀行承造居屋一按,業主一般佔七成業權,房委會是餘下三成業權的擁有人,而房委會是會就按揭向銀行提供擔保,銀行幾乎是零風險。但萬一居屋業主其後要加按,房委會的擔保協議就會取消,再加上普遍有財務困難的居屋業主,大多是基層市民,其收入本身都可能只是剛剛乎合壓力測試的要求,所以加按後銀行面對的風險就是另一回事。

 

而以重組貸款、經濟困難名義作為貸款,銀行態度普遍抗拒,再加上房署不提供擔保,所以銀行提供居屋再按揭業務產品只有寥寥數家銀行,部分銀行只專門部門才可申請,能透過門市提供資料非常有限。

 

就算客戶排除萬難,找到銀行接受申請,客戶仍然要面對極多難題。免補由銀行收到申請第一次批出,到房委會批出後再交由銀行作第二次審批,需時約三至四個月。房委會在免補計劃中的大原則是「實報實消」,不容許按揭用於申請理由以外的其他地方。假設申請人報稱有80萬元債務,當房委會批出申請,交由銀行作第二次審批時,不要說債務出現增加而被銀行拒絕申請,就算債務減少了,都有機會令申請出現變數,要重新審批令申請時間拖長。

 

申請期間的變數還有另外一個。銀行為避免客戶於申請期間因工作出現變化而影響供款能力,往往需要客戶連續提供在審批期間的工作證明。假如客戶忘記留下糧單或到銀行打簿,銀行便需要客戶再重新提供入息證明文件,並且要求入息文件是需要「連續」提供,隨時導致客戶需要再拖延整個申請最少3個月。客戶是月薪出糧還好,如果工種是每日現金計算,例如的士司機,將增加銀行的審批的難度。

 

一般客戶親自到銀行辦理免補加按,面對搵銀行難、符合條件難、備文件難這三難,所以很多客戶都會去找有信譽、專業的財務中介幫手。至於專業財務中介可以怎樣幫你,下回分解。

 

 

本文章歡迎轉載,但需符合版權及免責聲明

返回最新動向
返回中潤物業按揭有限公司