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近期的二手資助房屋市場成交屢創佳績。根據地產新聞報導，沙田綠怡雅苑一伙 2 房單位，業主於 10 年前一手買入，近日以居二市場價 530 萬元沽出，賬面大賺 147 萬元離場；而馬鞍山錦豐苑一個東南 2 房單位，業主持貨 25 年，物業期內升值高達 3 倍以上。
這些成交個案反映了一個事實：許多持貨多年的居屋、綠置居或租置公屋業主，雖然手上的物業尚未補地價，但實際上已累積了數百萬元的「隱形資產餘值」。
坐擁數百萬資產，卻被高息債務壓得喘不過氣？
然而，在現實生活中，不少資助房屋業主雖然坐擁大幅升值的物業，卻因為生意周轉、家庭突發開支，或是早期累積的信用卡數、個人私人貸款，甚至是不知不覺間借下的二線財務公司債務，導致每月被高昂的利息壓得喘不過氣。
面對每月龐大的復息開支，不少業主在焦慮下會產生一個誤解：「我是不是只有『沽樓賣屋』這一條路才能徹底清還債務？」
慌忙賣樓 vs 主動活用資產：業主該如何抉擇？
慌忙沽樓往往是不得已的選擇。賣樓不僅意味著失去了自住樓宇的居住權，隨之而來的搬遷成本、租樓開支，以及未來想重新入場置業的高昂門檻，都會對家庭造成深遠的財務影響。
事實上，資助房屋業主完全不需要走到賣樓這一步。未補地價居屋或公屋本身蘊含著龐大的物業餘值，業主可以透過主動活用資產餘值的方式，在不賣樓、保留居住權的前提下，將高息債務一舉轉化為銀行低息按揭，達成財務洗底。
告別高息滾存：資助房屋業主的完整財務解套規劃
要徹底擺脫債務枷鎖，業主應避免盲目「以債養債」，而是需要一套有系統的財務出路規劃：
1. 財務診斷與策略導航
在採取任何行動前，先由專業顧問進行負債結構與物業餘值精算。深入解讀個人的信貸報告（TU）與負債比率，精準計算物業在現時市價下的升值水位，判斷回歸銀行低息的最佳時機與路徑。
2. 即時財務緩衝與大額週轉整合
若現時已面臨卡數或二線財仔數的即時還款壓力，可先透過免房署審批的大額週轉整合方案，將分散且高息的零散債務集中處理。此舉能即時止住高息滾存，阻止利息繼續擴大，先穩住現金流與生活節奏。
3. 長遠出路規劃：申請房署同意加按，回歸銀行低息
這是徹底根治債務的關鍵一步。根據房屋條例，未補地價物業業主如因債務重組、生意周轉或緊急醫療等合法原因，可向房屋署申請房委會同意加按信。取得批核後，即可進行未補地價居屋加按或自置公屋加按套現，透過未補地價物業銀行低息轉按，以低至銀行按揭水平的居屋重新按揭利息清還所有外債。
中潤物業按揭：您的資助房屋財務出路專家
中潤物業按揭並非一般單一借貸機構，而是專為居屋、公屋及綠置居業主提供「財務出路規劃」的專業平台。我們擁有多年代辦房委會重新按揭的經驗，熟悉銀行審批規則與房署申請程序，協助業主安全、合規地活用物業餘值，由短期周轉一步步走向長遠財務改善。
常見問題 (FAQ)
Q1：未補地價居屋或公屋業主，真的可以免賣樓套現清數嗎？
可以。 業主毋須賣樓，只要物業擁有足夠的升值餘值，即可透過合法途徑申請重新按揭（加按）。透過將高息卡數與財務公司貸款整合至銀行低息按揭中，既能一次性清還債務，又能繼續保留物業居住權。
Q2：未補地價居屋加按需要向房屋署申請同意嗎？有哪些合法原因？
需要。 未補地價資助房屋進行重新按揭，必須獲得房屋署署長批准並發出房委會同意加按信。常見的合資格未補地價居屋加按原因包括：個人財務狀況（一筆過清還高息債務）、中小企生意周轉、重大醫療費用、子女海外升學開支或離婚費用等。
Q3：如果現時信貸評級（TU）較差，甚至有二線財仔數，可以做居屋加按清二線財仔嗎？
可以。 若現時信貸評級受損或有二線債務，可先透過即時財務緩衝方案進行過渡，集中處理零散債務並改善信貸狀況；同時由專業顧問協助整理財務證明，為後續向房署及銀行申請重新按揭作好準備。
Q4：居屋重新按揭利息大約是多少？相比財務公司能慳多少？
銀行重新按揭的利息一般按主流銀行最優惠利率（P）計算（P通常約 3.5% 至 5% 左右），遠低於財務公司高達 20% 至 30% 以上的年利率。以 100 萬債務計算，轉回銀行低息按揭後，每月供款可大幅減少，每年可節省數以萬計甚至十萬計的利息開支。
Q5：如何知道自己的物業具備多少重新按揭空間？
您可以先透過專業機構進行免費的物業餘值與財務狀況評估。顧問會根據您物業的最新市場估值、原按揭剩餘金額以及現有負債結構，為您精算可發揮的加按水位與最適合的清數方案。
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