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香港金融管理局（金管局）最新公佈的統計數據顯示，今第二季本港信用卡應收帳款總額按季下跌 2.1%。從宏觀經濟數據來看，市場總體卡債規模似乎有所收斂，但這項數據往往掩蓋了許多個體業主正在面對的真實財務困境。
表面上，整體市場帳款調整可能源於部分市民收緊消費或銀行調整信貸額度；然而在現實生活中，部份資助房屋業主卻正承受著多張信用卡高昂年息與「只還最低還款額（min pay）」的慢性蠶食。
許多身兼數筆卡數的業主常常感到困惑：明明每月都有按時繳付 min pay，甚至消費額度已經減少，為什麼每個月的總供款負擔還是只增不減？
問題關鍵在於信用卡高昂的複息機制。現時大部分信用卡實際年利率（APR）高達 30% 至 40%，且採用複息計算。當業主選擇只還最低還款額時，每月繳付的金額絕大部分只是用於償還利息與手續費，對於扣減本金微乎其微。長此下去，卡數不僅無法清還，更會陷入「利息滾利息」的惡性循環。
負債結構惡化，直接重創 TU 信貸評級與 DTI
長期依賴 min pay 或多張信用卡交叉套現，除了造成現金流流失，更會帶來以下兩大連鎖傷害：
對於擁有物業的未補地價居屋或自置公屋業主而言，若任由卡數滾大至影響信貸評級，將會白白浪費物業本身具備的資產價值。
擺脫高息循環：資助房屋業主的財務出路思考
要徹底打破這局勢，盲目申請短期高息財務貸款（財仔數）來「借新還舊」往往只是將危機後推。業主需要的是具備前瞻性的財務出路規劃：
善用物業潛在餘值，從「即時清數」走向「低息轉按」
作為資助房屋業主，您可以透過中潤的專業規劃，逐步實現財務康復：
一：即時財務緩衝與集中處理 透過中潤的「大額週轉整合」或「資助房屋信貸整合」方案，您可以按物業潛在餘值進行評估。將高息卡數與財務公司欠債進行一筆過清數，快速終止複息滾算，大幅降低每月供款總額，優先穩住家庭現金流。
二：專業財務診斷與策略導航 成功集結債務後，中潤團隊會為您進行深度「財務診斷」與「信貸報告解讀」。作為信資通（CRP）及環聯（TU）參與機構成員，我們能幫您精準分析負債結構，系統化地降低信貸額度使用率，一步步修復受損的 TU 評級。
三：長遠出路規劃 當信貸評級與負債比例回復健康後，業主便能在專人協助下進入階段三：長遠出路規劃，以合資格理據向房署申請，爭取未補地價物業銀行低息轉按，鎖定極具優勢的居屋重新按揭利息，由短期周轉徹底走向長遠財務改善。
FAQ 常見問題
Q1：為什麼每月都有還 min pay，TU 信貸評級還是會變差？
最低還款額（min pay）主要用於維持帳戶不被列為逾期，但因為本金幾乎沒有減少，您的信貸額度使用率（Credit UtilizationRate）會長期處於極高水平。在信資通或環聯評級機制中，高使用率被視為高風險行為，因此 TU 評級依然會持續下滑。
Q2：未補地價居屋業主，真的可以用物業餘值做「一筆過清數」嗎？
可以。中潤專為資助房屋業主提供過渡性財務規劃。在階段一方案中，可按物業餘值進行評估，無需房署審批即可快速批出緩衝資金，優先清還高息卡數與零散債務。
Q3：進行大額週轉整合後，會不會影響日後向銀行申請重新按揭？
適當的大額週轉整合反而有助於申請重新按揭。因為一站式清數能即時停止高息滾息，並在階段二的財務診斷下逐步改善 TU 評級與 DTI 比例，為日後回歸銀行低息按揭打下關鍵基礎。
Q4：進行財務診斷與信貸報告解讀，真的有助於降低「居屋重新按揭利息」嗎？
是的。銀行的按揭與加按利率高度取決於借款人的信貸質素。透過財務診斷釐清信貸缺口並進行針對性優化，有助於爭取到銀行最優惠的按揭利率與批核條件。
Q5：如果目前信貸評級已經偏低（Bad TU），還可以申請資助房屋信貸整合嗎？
可以。中潤的階段一即時財務緩衝方案主要參考物業餘值與業主的實際情況，對於過往 TU 評級有較高的接納度，目標是協助業主先解決眼前高息壓力，再逐步修復評級。
立即開啟您的財務出路規劃
如果現時您正面臨多張信用卡卡數、min pay 滾息或周轉壓力，切忌盲目再借高息貸款。可先向中潤團隊了解適合您的階段一或階段二可行方案，讓專員為您的物業進行初步潛在價值評估。
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