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近日二手資助房屋市場錄得一宗銀主盤成交。葵涌葵康苑 B 座低層 7 室，實用面積 477 平方呎，屬 2 房單位，在拍賣會上獲 2 組買家爭購，由開價居二價 280 萬元搶高 5 口價，最終以居二價 315 萬元成交，實用呎價約 6,604 元，造價較居二估價 330 萬元略低 15 萬元（約 4.55%）。據了解，原業主於 1993 年 7 月以居二價 89.46 萬元一手買入，其後曾於 2015 年 5 月進行借貸，惟去年因陷入破產，最終物業遭銀行收樓拍賣。
此宗個案反映了資助房屋業主在面對財務困局時的潛在風險。香港不少居屋及自置公屋業主持股或持有物業多年，單位已累積相當客觀的升值餘值（如本案單位一手買入價與現時估價相比升值逾 240 萬元）。然而，當業主遇到生意周轉、家庭突發開支或債務累積等資金需求時，由於未補地價資助房屋受到《房屋條例》限制，無法如私樓般隨意向傳統銀行申請加按套現。若業主未能在早期尋求專業財務規劃，現金流一旦斷裂，極易引發還款危機。
資助房屋對許多家庭而言，既是居住保障，亦是人生中最寶貴的資產。一旦業主因債務壓力無力清還而走向破產程序，破產管理署或相關債權人有權向法庭申請將物業變賣（即淪為銀主盤拍賣）以清減欠債。這意味著業主不僅失去棲身之所，原本龐大的物業升值餘值亦會在被動拍賣過程中大幅耗損。因此，在財務狀況仍可控時「主動進行資產規劃」，才是保障家園與物業價值的正確做法。
當發現每月還款負擔沉重、現金流出現缺口或面臨追數壓力時，業主不應被動逃避，而應從長遠角度思考財務出路：
為協助資助房屋業主走出財務困境，中潤物業按揭推出系統化的「三階段出路規劃」，為不同狀況的業主提供適切對策：
階段一：即時財務緩衝（穩住局勢） 若業主目前面臨即時資金周轉壓力，可透過中潤「信資優業主貸」或「大額週轉整合」方案，快速取得應急資金。此方案免房署審批、免補地價，助您即時減輕短期壓力，穩住整體財務陣腳。
階段二：財務診斷與策略導航（剖析結構） 中潤為「信資通 (CRP)」及「環聯 (TU)」參與機構成員。專業顧問會為業主進行深度信貸報告解讀與負債結構分析，協助優化信貸質素及評估物業餘值，為後續對接低息方案作好準備。
階段三：長遠出路規劃（低息根治） 中潤憑藉 10 年專業代辦經驗，協助符合條件的業主向房屋署及銀行申請合法的「重新按揭（加按）」或執行「主動資產重組」。重新按揭透過最優惠利率 (P按) 整合債務，大幅降低每月供款負擔，由短期周轉走向長遠財務健康。
FAQ 常見問題
Q1: 居屋業主如果借貸後無力還款，真的會被破產及收樓嗎？
答: 會的。如果業主長期無力償還欠款，債權人有權向法庭申請將欠債人破產。破產後，破產案受托人可依法申請將欠債人名下的居屋或公屋資產變賣以清還債務。因此，在債務惡化前主動尋求財務規劃至關重要。
Q2: 未補地價的居屋可以申請「重新按揭（加按）」清還債務嗎？
答: 可以。根據房屋署指引，未補地價居屋業主如因個人財務狀況、生意周轉、重大醫療等迫切原因，可向房署申請重新按揭。中潤提供專業代辦服務，協助業主向房署及銀行申請，免補地價回歸銀行低息按揭。
Q3: 如果信貸評級 (TU Bad) 較差，還能申請中潤的業主貸款作短期緩衝嗎？ 答: 視乎情況而定。中潤的「信資優業主貸」會評估TU 分數同時也會評估物業的剩餘價值。我們先協助您取得緩衝資金穩住現金流，再於階段二逐步改善您的信貸狀況。
Q4: 申請中潤資助房屋業主貸款會否驚動家人或需要聯名業主簽名？
答: 中潤高度重視客戶個人私隱。小額業主貸款方案提供聯名單簽選項，且豁免登記田土廳，過程高度保密，確保在不影響家人的情況下安全解決資金問題。
Q5: 什麼是「主動資產重組」？與被動破產收樓有何不同？
答: 被動破產是指無力還款而被債權人拍賣物業，資產往往在被動情況下被折讓售出；而「主動資產重組」是在債務仍可控時，由專業團隊協助您釐清負債，透過過渡貸款或有序處置物業，保留最高份額的剩餘資產，讓您保有充裕資金規劃未來生活。
面對財務壓力，及早一步規劃，結果截然不同。如您現正面臨資金周轉或供款壓力，切勿等待危機惡化。 👉 如現時有周轉或債務整合壓力，可先向中潤了解可行方案，讓中潤顧問為您進行免費初步財務診斷，評估適合您的專屬出路方案！
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