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許多供滿自置公屋或居屋的長者，原本打算退下來享清福，卻可能因一時急需資金周轉，不慎借落二線財務公司的急用高息貸款。由於二線財仔利息高昂、還款期短，加上信用卡卡數的復息滾動，往往令只有微薄退休金或長俸的長者陷入入不敷支的困局。
黃大仙竹園北邨真實個案：每月赤字高達 $6,933 的退休困局
以居住於黃大仙竹園北邨（未補地價自置公屋）的陳生（78歲）與陳太（77歲）為例。兩位老人家每月擁有約 $12,987 的固定長俸與政府津貼，本應足夠日常開支。然而，由於先前急需周轉，累積了高達 $460,000 的二線財務高息數及 $162,000 的信用卡卡數，總負債達 $622,000。
當時陳生陳太每月僅是債務供款就高達 $19,920，扣除固定收入後，每月出現近 $7,000 的嚴重赤字。面對日日追數的巨大心理壓力與財務缺口，老人家終日眉頭深鎖、徬徨無助。
對未補地價公屋/居屋業主的啟示：盲目借貸只會侵蝕資產餘值
許多陷入高息債務的資助房屋業主，習慣以「借新債找舊債」的方式續命，但這只會讓財務狀況迅速惡化。未補地價的公屋及居屋雖然受房屋條例限制，不能隨意向銀行加按，但物業本身仍具備相當高的資產價值。若能在專業機構輔導下進行「主動資產重組」，透過系統化的財務規劃，就能徹底將高息債務轉化為低息或長遠的退休財務出路。
中潤「三階段出路規劃」：從即時止痛到長遠徹底重組
針對陳生陳太的個案，中潤物業按揭啟動了專為資助房屋業主度身訂造的「三階段出路規劃」：
階段一：即時財務緩衝（截斷高息利息循環）
中潤首先批出 $500,000 的業主過渡貸款。這筆資金一筆過清還了所有 $460,000 的二線高息財務數，即時截斷了每月高達 $15,060 的高息供款缺口，同時為老人家預留了 $40,000 的應急現金，穩住即時現金流。
階段二：財務診斷與策略導航（理順信貸健康）
在穩住陣腳後，中潤財務規劃專員為陳生陳太進行深度的信貸報告解讀與財務診斷。透過梳理負債結構與評估物業餘值，為對接房屋協會或銀行的長遠方案做足準備，確保整個轉銜過程順利無縫。
階段三：長遠出路規劃（成功對接安老按揭）
理順財務健康後，中潤團隊協助該未補地價公屋單位向相關機構申請「安老按揭」。最終成功獲批一筆過套現約$562,513，全數清還中潤的過渡貸款，剩餘資金更用作找還大部分卡數，將總卡數本金降至約10 萬元。
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常見問題 (FAQ)
Q1：未補地價公屋或居屋業主，可以申請安老按揭嗎？
可以。 未補地價的居屋及自置公屋均符合申請安老按揭的合資格物業範疇。只要年滿 60 歲或以上的香港永久性居民業主即可申請，無需先向房委會補地價。
Q2：如果身負二線財務高息數（財仔數），銀行或按揭證券公司會直接批核安老按揭嗎？
通常極難直接獲批。 因為二線財務的追討紀錄與過高的月供負債比例（DTI），會令審批機構存疑。因此，最有效的策略是先透過中潤的「階段一：業主過渡貸款」先清二線數，再進行「階段二：財務診斷」優化信貸結構，最後方能順利對接安老按揭。
Q3：什麼是未補地價資助房屋的「主動資產重組」？
主動資產重組是一種具前瞻性的資產保障策略。當高息債務開支開始侵蝕物業餘值時，業主不應被動等待債務滾大。透過專業機構協助，在債務仍可控時利用過渡資金穩定財務，再銜接重新按揭、安老按揭或資產活化，保留最高份額的資產價值。
Q4：申請過程會否影響家人的居住權益？
不會。 安老按揭或資產重組規劃的核心目的就是保障長者的居住權與生活質素。長者在有生之年仍可繼續安心居住於原物業，同時將資產價值轉化為穩定的現金流。
Q5：如果長者欠下卡數及二線數，家人應該如何協助？
家人應切忌盲目代為借高息貸款還債。建議先尋求專業的財務診斷機構，全面梳理長者的負債結構與物業餘值，透過合規、系統化的三階段方案徹底截斷高息，回歸銀行低息或安老按揭體系。
如果您或您家中的未補地價公屋、居屋的長者正身受高息債務或卡數困擾，請勿讓利息繼續滾大。中潤物業按揭專為資助房屋業主提供免費初步財務診斷與出路規劃。
初步了解您的物業類型與資金需要，為您制定最合適的階段一至三過渡與重組方案！
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