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環聯（TU）最新研究顯示，香港「零工工作者」（俗稱炒散）的信貸表現，其實與整體消費者相當接近。當中有82%受訪者表示能按時還款，與整體信貸人口的80%相若，反映這類人士的還款能力並不如市場普遍想像般差。
然而，即使數據顯示炒散人士的信貸表現並不遜色，他們在實際申請貸款時，仍然經常面對較多限制，例如利率較高、批核金額較低，甚至申請流程更為複雜。
炒散人士，為何在銀行眼中屬「高風險」？
所謂「零工工作者」，主要是透過兼職、接單或平台工作賺取收入，例如外賣員、網約車司機或自由工作者等。這類收入模式的特點，是沒有固定僱主，收入亦可能隨工作量而有所波動。
正因如此，在傳統金融機構的審批標準下，銀行通常較難評估其長期收入能力。相比有固定薪金的上班族，炒散人士缺乏穩定入息證明，亦較難提供完整的薪酬紀錄，令審批過程變得更為保守。
即使申請一般貸款或居屋貸款時，銀行亦會較重視收入證明，令部分實際有還款能力的人士未必容易通過審批。
數據與現實之間的落差
這次環聯的研究正正指出一個現象：
市場對炒散人士的風險認知，與實際情況之間存在落差
一方面，他們的還款表現與整體消費者相若；另一方面，卻在申請信貸時面對更多限制。這種差異，往往令部分有實際還款能力的人士，難以獲得合適的資金安排。
同時，研究亦顯示，炒散人士的資金需求並不低，過去半年有32%曾申請貸款或再融資，比例高於整體人口，反映這類群體在市場中其實具備一定規模與需求。
當收入難以被認可，還有其他方法嗎？
在傳統審批框架下，收入穩定性往往是最重要的考慮因素。但對於部分炒散人士而言，這正正是最難符合的條件。
在這種情況下，有些人會開始考慮另一種方向——以資產作為基礎的貸款方式，例如透過不同居屋套現方法，將物業價值轉化為實際資金。
其中一種常見做法，是透過業主貸款，以物業估值作為主要審批基礎，而非單純依賴收入證明。
以物業估值為基礎，打開資金空間
與一般貸款不同，業主貸款的重點在於物業價值。換句話說，即使收入來源較為不固定，只要持有物業，並具備一定估值基礎，仍有機會獲得相對較大額的資金安排。
對於炒散人士而言，這種方式有幾個實際作用：
相比單純依賴收入審批的居屋貸款，這類以資產為基礎的安排，某程度上提供了另一種更具彈性的選擇。
市場正在改變，但選擇仍需因人而異
隨著零工經濟持續發展，炒散人士已經成為一個不容忽視的群體。環聯的研究亦顯示，這類人士的信貸表現並不遜色，市場對其風險的理解，或需要重新審視。
不過，在實際財務安排上，不同貸款方式各有條件與限制。無論是傳統信貸，還是透過物業進行的居屋套現方法，最重要的仍然是根據自身情況作出選擇。
對於持有物業、但收入較難被銀行完全認可的炒散人士而言，了解不同資金方案的運作方式，往往是解決財務問題的第一步。
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