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在新置業或收到新樓鎖匙的那一刻，每個人都希望能將間屋裝修得「靚靚仔仔」。為了打造夢想中的安樂窩，不少資助房屋（如未補地價居屋）的業主，在入伙初期都會選擇一條最平衡生活品質與現金流的路線：
「將動輒數百萬的按揭還款期拉長（例如供30年），同時另外借一筆5年期的短期裝修貸款，令自己有充足資金將間屋豪裝成dream house。」
這種「長短債並行」的作法，確實能確保您在開支最防守、最龐大的首5年，生活不至於過度緊繃。然而，時光飛逝，當5年過去，那筆每月壓在心頭的裝修貸款終於供滿時，您是否只是感到鬆一口氣，然後把多出來的流動資金當作日常消費花掉？
事實上，這個時間點，正是您理順整個人生資產負債表、為自己無痛省下十多萬利息的「黃金轉身期」。
5年後的抉擇：裝修供滿了，原來的按揭該如何處置？
我們用一個香港家庭非常真實的數字來做個精算。假設當初置業時：
• 資助房屋按揭： 樓價 300 萬，申請 9 成按揭（貸款額 $2,700,000），利率 3.25%，供 30年，按揭月供為 $11,750。
• 短期裝修貸款： 貸款額 $300,000，利率 10%，供 5年，月供為 $6,374。
在首5年期間，這個家庭每月的總還款壓力是 $18,124 ($11,750 + $6,374)。
5年後的今天，那筆30萬元的裝修貸款終於功成身退。此時，您的按揭還剩下 $2,411,265.37 的未結餘額。這時，您有兩種完全不同的理財路徑可以選擇：
情況 A：選擇「不轉按」，維持原狀
5年後，剩餘還款年期為 25年。若您選擇維持原狀，每月供款維持在 $11,750。未來 25 年您將付給銀行的總利息： $1,058,629.42
情況 B：進行「純轉按縮年期」，利率不變，將 25 年縮短至 20 年
既然您過去5年已經習慣了每月 $18,124 的還款壓力，如今裝修貸款供滿，代表您每月的還款能力空間變寬鬆了。此時，若您向銀行申請「居屋平調轉按不加按」（即未補地價物業純轉按），並將剩餘年期由 25年縮短至20年：
轉按後新按揭月供： $13,676
新 20 年期累積總利息： $870,975.00
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僅僅是一個純轉按、縮短年期的理財動作，就幫您的家庭在無痛之中省下了 $187,654.42 的利息支出！更重要的是，您比原計劃提早了整整 5年 徹底供滿，重獲完全屬於自己的資產自由。
為什麼未補地價，也能做「平調轉按」？
很多資助房屋業主一直有個思想誤區，以為凡是涉及「轉按」或「重新按揭」，就必須先籌一筆巨款去補地價，或者需要繁複的房委會審批程序。這其實混淆了「加按套現」與「純轉按（平調）」的分別。根據現行房委會指引，只要業主不增加任何額外貸款額（即不加按、不套現），單純因為想尋求更佳的按揭息口（如在 居屋H按P按轉按 之間作更優選擇）或優化還款年期，這屬於合法的「平調轉按」。在不加按的情況下，這類申請不僅無需補地價，房委會在審批程序上也相對簡單。只要取得批准書，便能順利對接新的銀行轉按，甚至還能有機會賺取當時市場上的未補地價居屋轉按回贈，用來補貼律師費開支。
轉按前的「健康檢查」：如何確保銀行順利批核？
雖然純轉按看似百利而無一害，但銀行在審批新按揭時，依然會重新檢視業主的還款能力與信貸評級（TU）。有些業主在過去5年供款期間，可能因為某些信用卡小額逾期，或者為了供裝修貸款而短暫提升了信貸額度使用率，導致信貸評級出現輕微下滑。如果在此時盲目向多家銀行遞交轉按申請，一旦遭到拒絕，反而會令評級進一步受損。這正是中潤「三階段出路規劃」能為您保駕護航的地方：
• 第一階段：即時財務緩衝：若您在供滿裝修貸款的過渡期內，手頭上仍有一些零散的高息卡數或二線債務需要清理，我們可以先透過「信資優業主貸」或「全方位業主貸款方案」幫您集中清數，即時穩住家庭現金流。
• 第二階段：財務診斷與策略導航：作為「信資通（CRP）」及「環聯（TU）」的參與機構成員，中潤的專業顧問會在您正式向銀行申請轉按前，為您進行免費的深度信貸報告解讀與負債結構分析，精確指出需要改善的信用盲點，優化您的信貸評級。
• 第三階段：長遠出路規劃：當您的信貸健康度達到最優狀態，我們將協助您處理所有房委會文件，無縫對接提供最優惠息率及轉按回贈的合作銀行，協助落實「居屋平調轉按減息」，讓您安穩、合規地回歸主流銀行低息體系，實現長遠財務改善。
居屋/公屋平調轉按常見問題 FAQ
Q1: 未補地價的居屋或公屋，真的可以在不加按的情況下轉按嗎？
答：可以。只要您的轉按申請不涉及「增加貸款額（加按套現）」，在政策上是被允許的。這類「純轉按」旨在協助業主尋找更合適的按揭計劃（例如由 P 按轉為 H 按）或調整還款年期。
Q2: 平調轉按需要重新進行物業估值和入息審批嗎？
答：需要。新承接按揭的銀行會對您的物業進行重新估值，並依據您當時的家庭入息進行還款能力評估。假設以剛才供滿裝修貸款裝修貸款的例子來說，由於少了一筆每月的固定貸款債務負擔，您此時的負債收入比率（DTI）在評估時已大幅改善，通過審批的機會其實非常高。
Q3: 轉按時，我可以自由在 H 按 和 P按之間切換嗎？
答：可以。這正是居屋H按P按轉按的優勢之一。我們會協助您分析當時市場的息口走勢，挑選最能幫您慳息的按揭方案。
Q4: 如果我以前有過逾期還款紀錄（Bad TU），還能成功平調轉按嗎？
答：這需要視乎具體情況。銀行對轉按業主的 TU 評級有一定要求。建議您不要盲目申請，可先聯絡中潤進行第二階段的財務診斷，由我們為您分析信貸報告，並規劃合適的「評級修復」策略，待評級回升後再行申請。
Q5: 辦理「平調轉按」大約需要多少時間？
答：由於涉及向房委會申請批准書以及銀行審批、律師樓過契等程序，一般需要數月左右。中潤提供一站式代辦服務，能幫您妥善整理所有證明文件，避免因資料不齊而拖慢進度。
💡 您的資產優化第一步供滿裝修貸款，代表您成功渡過了買樓初期最艱難的階段。現在，是時候讓您的資產為您省錢了。想知道您的居屋/公屋在不影響生活質素的前提下，能透過純轉按省下多少利息？
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