減息週期前夕必看：教你居屋按揭「自動減息」方法

在香港，許多私樓業主每隔幾年就會主動審視按揭，透過轉按來爭取更佳條款。相反，一眾未補地價的居屋及綠置居業主，卻往往習慣了較為被動的供樓模式——以為自己未補地價，按揭就注定與主流銀行的最新優惠絕緣，只能拿著當年那份舊合約一直供下去。

其實，在金融理財的角度裡，這種不作變動的習慣，可能會令您錯失了優化家庭現金流的機會。這項常被業主忽略的「平調轉按」計劃（即不增加貸款額，純轉換按揭計劃及/或銀行），即使回贈優惠會隨市場波動，它依然是幫您重新優化理財佈局的實用工具。

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選擇原地踏步？您可能錯失的 3 大「隱形優勢」

很多業主以為「只要每月準時供樓就沒問題」，但如果您從不主動去了解居屋的轉按空間，您可能正在流失以下三大權益：

1. 息率結構單一：錯失 H 按自動減息的先機 以往早年承造的居屋按揭，絕大多數只提供「最優惠貸款利率計劃」（P 按）。但自 2022 年 11 月 1 日起，房委會已正式放寬規定，容許財務機構向買家提供與市場掛鈎的「同業拆息計劃」（H 按）。若業主申請由 P 按轉為 H 按，只要遞交申請並取得批准即可。

有人會問：「等開始減息才轉不行嗎？」其實，H按跌息的反應比P按快得多。目前H按設有「封頂息率」，實際供款與P按相若，現在轉用並不會增加負擔。若及早轉定H按，一旦市場減息，您便能第一時間自動受惠；相反，如果等真正減息才慢慢入紙申請，隨時會因為審批需時而錯過了減息初期的黃金慳息期。

2. 資金缺乏對沖：錯失 Mortgage Link (高息存款戶口) 的防禦力

很多早年的居屋按揭合約，銀行並沒有提供 Mortgage Link。在現時的高息環境下，如果您手頭上有閒置資金（例如應急錢、子女教育基金），放在普通戶口只會被通脹蠶食。透過平調轉按，您有機會向新銀行爭取設立這個戶口，用等同於按揭利息的存款息率，大幅抵銷每月的按揭利息開支，令理財更具彈性。

3. 放棄市場紅利：連探索「潛在水位」的機會都錯過

「聽講轉按回贈時有時無，未必一定有著數喎？」沒錯，銀行回贈、按揭中介獎賞，甚至符合環保標準的「綠色按揭」額外補貼，確實會隨市況變動，未必保證每一次轉按都有豐厚利潤落袋。但各種優惠不時推陳出新，若因為怕麻煩而放棄了解，就等於將自己完全隔絕於市場紅利之外，平白錯失了可能出現的理財驚喜。

中潤的專業評估 —— 預先拆解信貸地雷，保障轉按成功率

很多時候，讓人對轉按卻步的，是對「到底轉按化不化算」以及「銀行批不批」的不確定性。更值得注意的是，雖然未補地價居屋按揭有房委會擔保，但千萬別以為一定「包批」！如果客戶的信貸紀錄（TU）太差，銀行最終都未必會批准申請。 一旦自行申請轉按被拒，更會在信貸報告留下查詢紀錄，影響日後借貸。

中潤作為專業的金融服務機構，能為您提供獨有的「階段二深度檢查」服務。在您正式向銀行遞交申請前，我們會先幫您進行深入且精準的信貸檢測。透過提前找出潛在的信貸痛點並及早應對，我們能確保您符合銀行的審批門檻，大大提高轉按的成功率。同時，我們也會為您客觀評估轉用 H 按及 Mortgage Link 等操作是否具備實質的財務效益，為您全方位把關。

物業是您重要的資產，不應被過時的按揭條款局限。給自己一個重新檢視理財佈局的機會！如果您想了解目前的市場水位、評估自己的單位是否值得進行平調轉按，歡迎隨時聯絡中潤的專業團隊。

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(免責聲明：各項按揭優惠、回贈金額及息率因應銀行最新政策而異，實際獲益視乎個別情況；重組及重新按揭涉及房委會審批及銀行實際批核而定。)

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